2021 台灣數位帳戶比較(基本篇)
根據銀行局截至2020 Ｑ3統計，台灣目前提供數位存款帳戶的銀行共計33家，累計開戶數約575.3萬。前5大市佔的數位帳戶分別為：
台新Richart > 國泰KOKO > 永豐DAWHO > 王道Obank > 第一iLEO
若根據數位帳戶從 2020 Q1開始每季開戶數平均季成長(QoQ) 約18% 的速度計算。到了 2022年 Q4 開戶數就會超過 2551萬，也就是台灣超過一半以上的人都可能擁有數位帳戶！
以我自己為例，回顧過去 1 年，也不知不覺辦了 9個數位帳戶！加上信用卡往來銀行，也累計了16家銀行的帳戶 (錢也沒有因此變多)…
但你一定覺得奇怪？為什麼即使超過了 2300萬的開戶數，只有一半的人有數位帳戶呢？
因為開戶數對銀行來說指的是帳戶數量而非實際人數，1個人(身分證號)在銀行中可以擁有不只一個帳戶，像台幣帳戶、外幣帳戶和信託帳戶等。而通常銀行讓你申辦數位帳戶時也會讓你同時申辦外幣帳戶。所以打開APP時你會發現台幣帳戶跟外幣帳戶號碼的末幾碼可能會有些微不同。
接下來我也會透過幾篇文章來由淺入深跟大家分享數位帳戶的基本知識以及我對它們在使用者體驗設計上的一些洞察。在系列文章開始前，先跟大家簡單科普幾個數位帳戶的重要小知識💡 。
💡 數位帳戶 VS 實體帳戶
根據金管會「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」(後簡稱數存範本)中的定義：「數位存款帳戶」指銀行以網路方式受理客戶申請所開立新臺幣即外匯之活期存款、定期存款帳戶。
因此可簡單從申辦環境與帳戶證明來區分：
📱 數位帳戶：指能透過線上方式完成開戶的銀行帳戶，但你不會拿到存摺
- 優點：不用受限於銀行服務時間
- 缺點：根據不同驗證帳戶的方式，交易上可能會受到限制
🏦 實體帳戶：需前往銀行據點臨櫃申辦的銀行帳戶，你會拿到存摺
- 優點：有機會一次直接開通所有金融服務的權限
- 缺點：需配合銀行服務時間，並攜帶相關證件和印章前往
💡 數位帳戶類型
根據數存範本中提到的「數位存款帳戶類型及使用範圍」可分成 3種類型，考量到交易風險，每種帳戶類型要求的驗證方式與能交易範圍也有不同。
- 第一類帳戶：該行新戶，使用自然人憑證或前往臨櫃驗證
- 第二類帳戶：該行舊戶，使用該行存款帳戶驗證
- 第三類帳戶：該行新戶，但使用其他行信用卡驗證
(信用卡需視該行合作銀行，並不是所有銀行信用卡皆支援) - 第三類帳戶：該行新戶，但使用其他銀行實體帳戶驗證
(多數銀行並不支援使用他行數位帳戶驗證)
每家銀行考慮到市場定位、產品策略，不一定會ㄧ次開放所有帳戶類型，因銀行多會想將有限的行銷預算先使用在吸引新客戶上，初期多優先提供新戶申辦(也就是第一 、三類帳戶)，再陸續開放舊戶（第二類帳戶）申辦。
不同帳戶在交易上對一般用戶比較有感的即是在與朋友或家人的非約定轉帳額度上，透過下圖我們也可以快速理解驗證方式對限額的影響：
- 第一類帳戶：非約定轉帳限額 單筆5萬/單日10萬/單月20萬
- 第二類帳戶：非約定轉帳限額 單筆5萬/單日10萬/單月20萬
- 第三類帳戶(銀行帳戶驗證)：非約定轉帳限額 單筆1萬/單日3萬/單月5萬
- 第三類帳戶(信用卡驗證)：無法進行非約定轉帳，只能該行本人帳戶互轉
不過即使開戶時因驗證方式成為較低權限的數位帳戶類型，多數銀行基本上都可讓你日後再透過自然人憑證或其他對等驗證方式驗證後升級帳戶類型。像部分銀行也支援在超商進行驗證，如此也不用受到時間、地點的限制。
💡 活儲利率 VS 活存利率
在討論數位帳戶時，基本上都會比較活存利率，不過你知道其實有分成「活期儲蓄存款」跟「活期存款」2種嗎？(奇怪的知識增加了…)
🧑💼 活期儲蓄存款：開戶對象為一般個人(自然人)
🏢 活期存款：開戶對象為法人(含公司戶)，一般人也可以申辦
大部分銀行利率差異數位帳戶活儲利率 ≥ 活儲利率 ≥ 活存利率，因為數位帳戶的利率通常都採專案方式規劃，多有優惠期限與額度上的限制。計息單位不同於過去，也有部份銀行提供1元起息和每月給付利息的優惠條件，對小資族相對友善。下表也先幫大家整理好截至今日2021 台灣各數位帳戶的台幣利率與額度限制。
📋 2021 國內銀行數位帳戶新臺幣活儲利率一表
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接下來會陸續與大家分享我對這些銀行在用戶體驗、介面設計或品牌策略上的洞察。希望能一起優化金融服務的使用者體驗，畢竟賺錢都夠累了，不要讓存錢也那麼麻煩～
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